如何选择第三方支付服务商

2015-01-12 01:17:03

从用户的角度:简单又个性

1.验证要素简单

最主要的是要解决预留手机号问题。信用卡和借记卡的在线支付所需要的要素已经有了固定的模式,信用卡需要卡号、有效期、卡片背面后三位数字、柜台预留手机号,借记卡只需要卡号和柜台预留手机号码。验证完这些信息之后,只需要输入短信验证码即可完成支付。在这些标准化信息中,难就难在柜台预留手机号这一项,对于借记卡用户来说,这个号码很可能与正在用户正在使用的手机号不同,甚至与用户接受银行提醒信息的手机号码不同。柜台预留手机号是最近几年才在用户开卡时进行明确提示的,这个信息成了借记卡支付的拦路虎。目前市场上目前只有广州易联支付不需要柜台预留手机号也能支付成功。

2.支付流程简洁

在今年以前,大部分的第三方支付流程中还需要用户手动选择银行卡类型,如今已经不再需要。原因是目前很多第三方支付已经提供了卡Bin查询接口,可根据用户输入的卡号来自动识别发卡行。但大部分第三方支付不愿意把这个接口暴露给商户,商户如果设计了卡前置类型(商户端绑卡)的流程,则无法让用户免除这一步。目前我接触到的能提供卡Bin查询接口供商户调用的第三方支付服务商只有杭州连连支付。

总之,能帮用户解决的就不需要自己输入,“别让我思考”。

3.个性化需求

二次支付:一般来说,目前二次支付的验证信息都比较简单,收短信输入验证码即可。有没有更简单的方式呢?广州易联支付的认证快付和杭州连连支付的小额免密可能是未来的发展方向之一。小额免密暂时还没有接入,但是认证快付我们已经尝试过。这两种功能都是让用户在二次支付的时候直接完成支付,无需密码,无需验证。但对应的风控和用户提示一定要做好。

大额支付:支付时候常常遇到的另一个问题是额度。处于风控和赔付率的压力,第三方支付一般都会有笔、日、月的限额。对于银行卡类支付,单笔和单日一般是2万以下,单月20万以下。这个额度看起来很大,但总有一些高端用户,动辄几十万上百万的充值。这些用户对于商户来说相对都是优质客户,需要第三方支付能提供VIP通道来满足这些用户的需求。

从商户的角度:低成本,高回报

1.接入便捷

互联网特别是移动互联网前进的步伐特别快,除非有特殊原因或者首次接入同类型的渠道,接入时间大于一周是不能接受的。第三方支付需要考虑如何降低商户的接入成本,减少商户的接入时间。在技术的选择上,手机APP一般是接入充值SDK,这样操作起来比较简单,无需再经过重构、网页开发的步骤,SDK在交互的顺畅性上也远超手机网页。进入开发阶段,需要有清晰且不过时的开发文档来支撑商户技术的开发。另外一点就是测试环境的稳定,经常会遇到开发一天搞定,测试在等待环境上耗时一周的情况。

2.费率低

按笔收费是比较常见的一种模式。按笔收费又分为固定单笔费率和阶梯单笔费率两种模型,其中阶梯又可以分为为固定阶梯和按比例阶梯。不论哪种模型,商户不可避免的需要设置最低充值金额来实现充值不亏本。广州易联支付就是有最低收费和按比例收费混合,所以商户成本比较高。

目前更流行的模式是按金额收费,一般是千分之五。商户通常更喜欢这种收费模式,因为利润率一般是远大于千分之五的,这样就不必设置最低充值限额,降低用户的首次充值成本。

3.沟通渠道通畅,内容有价值

电话是一种沟通渠道,但略显呆板,对于较大量的互动也力不从心。目前常见的是使用QQ群沟通,双方的产品、技术、客服都在其中,任何一方有问题随时提出随时解决。也可以使用单独的客服沟通群,降低对其他人的干扰。

对于稍有经验的第三方支付服务商来说,都会给商户提供常规交易数据,包括人数、次数、金额、成功率、失败原因等。商户可以从失败原因中找到改进的方式。但能否更进一步,如果第三方支付服务商能站在商户和用户角度来体验流程,给商户提供直接的指导会更好。特别是一些小的商户,他们急需这种服务。

一点总结

目前在基础的流程上,各种第三方支付服务商基本无差别。想要抓住商户,提高市场占有率,需要更多的从服务上下手,比如对用户的失败回访、对商户的流程改进建议等等。

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